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    信贷风险管理语录(三):贷后管理及追偿篇
    信息来源:协会办公室     ‖  发布时间:2015年12月4日  ‖  查看741次  ‖  

    1、宜未雨而绸缪,毋临渴而掘井。——《朱子治家格言》

    2客户经理贷后管理的职责好比看护苹果,当苹果有一个虫眼时,就要及时发现和报告,赶紧处理。不能等到苹果已经烂掉一大半时,才发现,才去处理,那时为时已晚。——一位行长的话

    3、防范贷款风险的原则,就是要做到”早发现、早行动、早化解。—— 一位行长的话

    4、“对于企业一笔贷款的贷后检查,实际也是对该企业下一笔贷款的贷前调查。,

    5、我们当前的一项重要工作,就是挖地雷。在它还没爆炸之前,把他排除掉。——一位小贷公司行长的话

    6、不要让你的客户在你的视野里消失,不要被客户正常还款迷惑,根据客户生意特点设计监控方向和实践。

    7、“当经济形势不好时,高风险客户就会像河床中的礁石显露出来,对银行的贷款造成风险。因此银行应该尽早调整好贷款的客户结构,提前把风进隐患清除掉。”

    8、你必需在你深陷损失无可自拔前快速行动!!切记!!立刻快速行动!!

    9、“借款人往往没有解决自身问题的足够能力,等到银行找他时,他已经、花掉了最后一分钱。”

    10、贷款清收过程汇总,不要做出任何空洞的许诺或无谓的威胁!一定要在采取行动之前先了解、掌握客户!关键是追究到底的精神!

    11、每次向客户追帐都应施加比上一次更大的压力,否则就不要上门。

    12.逾期贷款清收经验:没有百试百灵的方法、坚持不停的“骚扰”客户并不断升级、会面前制定好策略和方案。

    13、“我们通过暗访发现,企业生产线开工不足,前来拉货的车辆减少很多,用电量大幅减少,企业高管人员在转让高尔夫会员卡,家人在暗中变卖房产,我们就觉得不对劲,赶紧就收回了贷款,躲过了一劫。而有的银行退得不及时,就陷进去了。”

    14、“贷款能否退出来,风险能否化解,往往在于一念之差,一夜之差,一步之差。”

    15亡羊补牢,犹未为晚。——《战国策·楚策四》

    16、勿以恶小而为之,勿以善小而不为。——《三国志·蜀书·先主传》

    17、客户关系管理是现代管理科学与先进信息技术结合的产物,是企业重新树立“以客户为中心”的发展战略,从而在此基础上开展的包括判断、选择、争取、发展和保持客户所实施的全部商业过程——马蔚华《商业银行客户关系管理探讨》。

    18、什么是逾期?指客户没有按时还款。根据我们的经验逾期是例外,解决一笔逾期贷款是非常耗时的。预防是处理逾期最好的办法,这就要求在做回访监控的时候要认真,并且注意任何不正常的小细节,半个小时的回访可以让你节省将来为了追回逾期而花费的几十甚至几百个小时的时间。

    19、贷后标准监控:定期与客户电话联系、在客户前来分期还款的时候尽量他们见面进行交谈、经常去客户的营业场所、搜集一些重要的财务数据(如营业额或利润),并核实其一致性、核查贷款的使用情况、在监控表里记录所有与客户联系的情况。至少每半年进行一次详尽的财务数据监控。

    20、贷后非标准监控:借款人失去了一个重要的客户或者供应商;发生了某些意外事故导致企业的经营活动被中断(比如火灾);管理层或者营业地址发生重大变化;成本结构的重大变动(比如,原材料或其他成本的增加); 借款人贸易链中的结算方式或者结算时间发生重大改变;宏观经济或政策发生重大变化,直接影响客户;客户出现违约情况等等。

    21、贷后管理常见危险信号:担保人突然要求放弃担保责任;借款人突然要求增加贷款或改变还款计划;借款人改变了经营场所;借款人改变了经营项目;借款人经常无法联系;借款人经营场所经常关闭;借款人存货大幅度减少等;借款人家庭发生重大变故等等;客户最近付款明显比三个月前缓慢;客户答应付款但连续两次毁约;客户负责人长时间联系不上,且几次不回复留言电话;发出的催款函长期没有任何回复;客户股东和重要领导人突然发生改变;合伙人或股东之间有极大的争议;客户自己产品的销售价格比以前大幅下降;客户最近经常更换银行帐户;客户被其他供应商以拖期帐款为由进行起诉;客户的重要客户破产;客户发展过快,且客户所在行业内竞争加剧;客户所在地区发生天灾等。

    22. 贷后管理的一般要求:1.需要制定贷后跟踪的硬性规定及工作指引;2.借鉴银行采取风险级别管理;3.贷后管理中的复查和审计;4.发现问题可采取的措施:(1)要求提前还贷;(2)要求债务人增加担保;(3)采取诉讼保全措施;(4)限制企业的经营活动。

    23.企业逃、赖、废债的方法

    企业逃废债的方法越来越多,手段也愈来愈高明。

    其一是以交易方式来逃废债。包括:低价转让资产;无偿转让资产;故意承担违约责任;假担保、假抵押;假租赁;假亏损等等。

    其二是以改制方式来逃废债。包括:假合资;假分立;假重组;假投资等等。

    其三是以诉讼等方式来逃废债,包括:假诉讼;假查封;假调解;假执行等等。

    ●其四是以违规退市方式逃废债,包括:故意歇业、故意被吊销营业执照;故意破产等等。

    24.逾期前的征兆

    不能有效联系借款人:手机关机、在开会、出差、在办急事

    借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔资金到账就能还等。

    25.你必需在你深陷损失无可自拔前快速行动!!切记!!立刻快速行动!!

    26.追讨流程:

    及时沟通----制定预案

    联系客户----现场查看掌握实际情况

    及时汇报----制定可行的方案

    执行方案----灵活的处理问题,“度”的把握

    进展反馈----及时调整策略

    不要做出任何空洞的许诺或无谓的威胁!

    一定要在采取行动之前先了解、掌握客户!

    追究到底!

    根据国内外的统计,随着逾期时间的延长,你要回借款的可能性在逐步降低。

    27、四类逾期处理方法

    如果贷款出现问题,无非是还款意愿和还款能力某一方面出现问题或两个方面都出现问题,据此,对于逾期贷款,可正对具体情况采取如下措施进行处理:

    第一类:还款意愿和还款能力良好,客户因特殊原因(如生意出差在外地没赶回,出现数天逾期)

    处理方法:等客户回来,加强沟通,请客户如外出,提前存入月还款金额,帮助客户做好还贷管理

    第二类:还款意愿良好,还款能力出现问题,但经过评估,如给客户一定的时间,其还款能力能逐步恢复,并最终能偿还借款。(注意:对还款能力评估的核心是对现有资产及负债情况及借款人未来赢利状况的评估,这其中本身蕴含很大的风险,尤其是未来赢利状况会受商业风险、政策风险、不可抗力等很多因素的影响。

    处理方法:如果客户还款能力出现问题,首先对其现有资产及负债情况进行了解和评估,在此基础上,对借款人未来的赢利情况作出预测,如果经过预估,借款人经过一段时间能够逐步恢复还款能力,我们可根据借款人未来资金回笼情况调整还款计划和还款方式,最终回收债权。有三个问题需要注意:第一,如果经过评估,借款人需要经过比较长的时间才有恢复还款能力的可能,但现有资产能偿还部分欠款,出借人经过评估,如认为延期还款风险过大,直接采取手段进行追讨,以便尽可能的收回欠款;第二,如果经过评估给客户展期,在和借款人人展期的洽商过程中,记得要求相应的对价,主要可以从两个方面考虑,一是考虑让借款人增加担保,一是增加一些其他保障债权的措施,其他债权保障措施包括派人到客户公司监督其生产经营;设置共管账户;限制企业的生产经营,比如说企业对外支出超过一定金额需要出借人同意;其他措施。第三,如果企业除我方外,还存在其他债权人,在追讨的过程中,一定要注意了解其他债权人的想法,有条件的话最好与其他债权人达成一致意见,在有些情况下,有的时候我们给客户展期了,但是借款人的其他债权人不给其展期,借款人照样是思路一条,而一旦我们这方给借款人展期,往往在追讨过程中会处于不利地位。

    第三类:无还款意愿或还款意愿恶化,有还款能力。

    处理方法:参照逾期处理流程,按规范处理该客户。在这种情况下,作为出借人而言,如果觉得借款人还款意愿已经出问题了,无论其还款能力是充足还是不足,出借人都应该尽快的采取措施进行追讨,很简单的一个道理,借款人既然还款意愿已经出问题,已经想“赖”或“拖”掉这笔借款,在这种情况下,出借人不及时采取措施,借款人就会想办法利用各种手段进行讨债。

    第四类:无还款意愿,无还款能力

    处理方法:参照逾期处理流程,按规范处理该客户,启动内审,对该贷款的分析与审批进行检查。


    转自:信贷风险管理

                  
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